成事在人智能和5G促银行当巨变

“FINTECH是新金融公司的标配,体现的是公司认知水平和组织实施能力,是一个里子问题,并不是面子工程,值得重视但无需过多炫耀。”近日,招联消费金融总经理章杨清在甜橙金融“5G科技新势能,聚变金融新生态”互联网金融科技论坛上表示, 当前FINTECH朝得有点“糊”,好像是一个筐,啥都往里装。市场有许多号称的金融科技公司,其估值具备独角兽量级,但实际上多半是狐假虎威。剔除本身依赖的母体流量、场景和数据等资源后,重新估值,这些金融科技公司还会“价值连城”吗?

目前,我国银行业已引入人工智能(AI)技术,同时5G技术渐渐成熟,为金融业态的转型奠定了基础。然而,当客户走进银行网点,金融服务的虚拟现实场景会带来怎样变化?网点的前、中、后台服务管理将产生哪些变化?

□本报记者 赵辉

他认为,FINTECH并不是企业成功的充分条件,而是必要条件。如果仅有场景数据、流量入口资源,却不具备足够的FINTECH能力,企业将无法做到多层次的价值变现。那么,5G时代,什么是充分条件呢?章杨清简单列举了两点。一是有感场景。5G时代,流量入口会变得更加丰富多元,覆盖面非常广泛,还能继续争取用户时间的,应该是社交、内容服务和虚拟娱乐等,支付场景作为当前争夺的热点,可能因5G带来更高级的无感通过,逐步后台化而变得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很难有效变现,只有智能化分拣的流量,再辅之以智能化的触达时机和方式,才会体现有效的流量价值。

银行利用AI技术审核贷款

随着云计算、大数据、人工智能、生物识别等为代表的金融科技大潮汹涌而至,今天的银行业竞争格局正为金融科技改写。各大银行的领导者也将金融科技提升到了核心战略的高度,根据媒体统计,国有大行中,工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行在2018年年报中提及金融科技的数量分别是15次、64次、7次、21次、21次。在其他股份制商业银行方面,中信银行、光大银行、民生银行、浦发银行在年报中提及金融科技的次数分别为25次、10次、11次和4次。“今天,我们从未如此深刻地认识到,行业变局的决定性变量来自科技。”“我们将围绕客户体验、面向金融科技,重新审视银行经营管理的一切,全面开启数字化转型。”招商银行行长田惠宇的话揭示了银行家们心中的想法。那么银行家们都是如何看待和思考金融科技浪潮的?

章杨清认为5G时代将带来无法想象的巨变,目前浪尖上的支付行业,很有可能因为数字货币技术,继续迎来巨变。

当客户走进银行大厅申请办理贷款时,银行经办人员的后台视频监控正在利用AI技术,对申请贷款人的微表情进行“读心”。按照贷款流程,申请者先要提交个人证照、稳定收入证明、房产产权证明以及物业水电费缴费单等资料,此刻,银行AI系统会对贷款申请人是否符合条件进行自动核查,同时,对其进行一个微表情的侧写,AI视频记录着申请人回答问题的习惯。

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章杨清认为国内金融科技历经五个时代,每个时代的进阶,其底层逻辑实际上是随着通信技术的演进,而不断推动金融商业模式的更替。

假如AI视频发现贷款申请人某个条件存有风险,如3个月水电费欠缴或有骗贷可能时,AI的后台题库根据申请人情况,利用自身算法生成一系列针对该客户的询问题目,再由银行经办人员进一步询问,或许是询问贷款申请人未及时缴费的原因,或许是涉及看似简单的衣食住行,又或许是与贷款完全不相关的问题。当贷款申请人给出的答案可能是谎言或材料造假时,客户信息已经不再重要,贷款申请人面对询问时一个不经意的眼神,一次下意识的皱眉,或是连自己都意识不到的吞咽等肢体动作所反映出来的“语言”,却成为银行诚实性调查的重要信息。

中国工商银行董事长陈四清:

第一个时代是孤岛时代。大约在上个世纪80年代,国内银行主要面临无法通存通兑的现状,各个网点处于“孤岛”状态。这一时代,电脑仅用于一些专业领域替代手工,网络传输尚无法实现。

随着银行经办人员对问题询问的不断深入,贷款申请人在回答问题时,如果出现了违反之前的回答习惯(例如眼睛从直视屏幕转为往上瞟或往脚下看),或者是较为夸张的表情时,AI系统则会标记为一次异常。在经办人员审核结束后,银行AI系统会根据记录的异常次数、等级进行一个综合评估,反馈给经办业务的面审员。如果贷款申请人的微表情反映出情绪或心理变化较大,系统就会提醒经办人员,此项贷款有一定的风险,需要进行更多的调查。

“移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展,在深刻重塑实体经济的发展的同时,也将改变金融产品和服务的形态、场所、方式和物理布局。金融机构必须把握金融数字化发展的未来方向,有效利用金融科技,大力开展金融创新,提升服务的精准性,降低服务成本,控制金融风险。”

第二个时代是联网时代。大约在上个世纪90年代,国内银行ATM、POS机开始应用和普及,网上银行出现,银行前端开始远程触达。这一时代,拨号上网出现,银行前端业务得以跨城跨行跨网点协作。

从理论界来看,“微表情”是指人类在试图隐藏某种情感时无意识作出的、短暂的面部表情。它从人类本能出发,不受思想的控制,再能“装”的人,遇到有效刺激之后的第一瞬间也会出现微表情,“装”只能出现在微表情之后。真相就写在脸上,只不过微表情持续时间大部分仅为1/25秒至1/5秒,通常当事人和观察者都很难察觉。传统的银行审核编程系统是根据指令交付,对潜在的微表情分析显然存在疏漏。AI却不同于系统编程,运用由人制造的机器,形成智械和机器智能所表现出来的智能行为,通过普通计算机程序来呈现人类智能的技术。

(摘自陈四清发表在《中国金融》杂志上的文章:《全球变局下的金融使命》)

第三个时代是大集中时代。大约在2000年后,国内银行的FINTECH水平分化明显,中国银联线下支付占据主导地位,银行弃守这个低性价比阵地。这一时代,异地宽带通讯网络的稳定性,有效保障了业务连续性,为大集中奠定了前提基础,批量信息得以高速稳定传输,银行后端业务得以集中处理。

AI是一个不断自主学习、自主提升的循环分析递进的过程。与其他生物识别技术相比,AI系统要做到“知人知面知心”,门槛要求更高。技术难点体现在:动态的视频数据收集;肌肉单元的标注对每个人表情的定义并不相同,“微笑”、“难过”等标准难以判定,需要即时取样分析;人类的脑力认知世界、探索情感与AI依靠算力来逼近“智能”,这其中存在不同的应用场景,AI须配以不同的算力,需要定制化的硬件设施和借助AI科技的合作来共建实验室,将彼此的场景与计算的优势相融合,更需要进行反复的训练和调优,需要庞大的数据作为样本,以及超高的并行计算能力,保障模型的快速收敛。

中国农业银行董事长周慕冰:

第四个时代是移动智能时代。大约在2007年前后至今,支付宝、微信等移动支付后来居上,银联丢失街亭,银行渐入守势,云计算、大数据等技术优势凸显。这一时代,3G到4G普及应用,移动智能逐步成熟,移动支付巨头完成了零售金融的“跑马圈地”。

因此,金融AI系统需要强大的定制化服务器来提供算力的支撑。基于联合实验室模式,银行与科创公司需要联合开发人工智能云主机,采用人工智能超级服务器,使计算性能可达2千万亿次/秒。目前,我国金融业开发的“微表情”识别技术,可实时捕捉贷款申请人面部43块肌肉运动,识别30多种最小表情动作单元,最高精确度98.1%;识别10种情绪检测,最高识别精度98.2%。为此,AI系统能够提供另一维度风控的参考依据,以此提升银行精准判断“人”诚信度的能力。

着眼于挺立金融科技潮头,持续深化创新体系改革。近年来金融科技突飞猛进,推动现代银行业进入了金融科技革命的新阶段,孕育着500年来前所未有的大变局。对农业银行这样的传统大银行来说,发展金融科技意义重大,同时也面临业务和技术“两张皮”,部门系统和数据孤岛等体制机制难题。为此,一是加快推进科技与产品管理体制改革。优化调整科技与产品创新的组织架构和管理模式,打破传统的业务板块与科技板块界限,减少管理层级,缩短决策链条,打破部门壁垒,提高创新效率,真正实现需求快速响应、资源快速调配、创新快速实现。二是完善产品创新机制。加快建立“敏捷开发、快速迭代”模式,快速响应市场变化,有效满足客户需求。探索搭建开放式的金融科技创新平台,营造大众创新、协同创新、全员创新的大环境,推动产品创新流程端到端改进。三是提升金融科技软实力。把金融科技人才队伍建设作为人力资源改革的重点,加快培养一批懂科技、懂业务、懂管理的复合型人才,积极开发储备移动互联、云计算、大数据、区块链、人工智能新技术,抢占金融科技制高点。

第五个时代是生态重构时代。大约在2015年前后至今,流量、场景、数据、AI等促使生态重构。这一时代,随着5G的布局与应用,将颠覆社会生态。

在现实中,银行贷款不良率有时高达10%以上,其中的风险主要来自花样百出、难以预防的“骗贷”行为。而AI技术为金融风险防范提供了最高级别的安全标准。在传统业务中,安全性的提高势必会降低银行服务的速度,便捷性也受到限制,如在传统银行申请一项信贷业务,需要半个月左右的审批周期,这样,金融产品的市场竞争力会大打折扣。依照监管要求,金融柜台业务必须在视频监控下完成。自2016年起,我国金融业对人脸识别、声纹识别、微表情分析、OCR识别(Optical Character Recognition光学字符识别,一般用于证照等)与鉴伪等AI技术进行研究,寻求金融服务安全性与便捷性之间的平衡。

(摘自周慕冰发表在《中国金融》杂志上的文章:《深化改革是建设国际一流银行必由之路》)

对金融科技而言,5G时代的变化却也有一些规律可寻找。章杨清称,金融的关键是安全,普及的关键是便捷。以往,安全与便捷两者常常无法兼顾。在5G时代,安全性和便捷性将会最佳兼容,这一解决方式将不再局限在某个环节,而会通过多个环节实时协同来解决。二维码支付快速席卷全国,就是一个很好的例子,其安全性是建立在多个环节之上,而不是通过一道门来把守。

目前工行、建行等已经推出刷脸支付的相关方案。针对人脸识别支付应用,在线上开放网络环境存在应用条件尚不成熟的情况下,央行认为线下应用的风险相对可控,基本具备试点应用的条件,建议金融机构的相关交易遵循支付交易的多重认证原则。此外,相关部门近期也将发布人脸识别相关金融标准,进一步明确人脸信息在采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求。5G将给金融业带来巨变

中国建设银行董事长田国立:

另外一个可循的规律便是客户风险的精准画像。5年后,客户风险的全方位评估不再是高门槛,更不是互联网巨头的“独门神器”,而会成为一项社会基础服务。

5G科技赋能全新的万物智联,促进信息化社会的发展,大众生活方式将因5G发生深刻变革,并且直接影响着金融新生态的巨变。

普惠金融战略的落脚点和实施核心就是平台经营、数据经营,以金融科技为支撑,由单一提供金融产品到搭建外部交互开放、内部充分整合的平台,进而为市场和客户服务,增强客户黏性和认同,产生流量和交易,拓广拓深经营空间和未来市场。用一句话概括,就是以互联网思维,运用好平台经营模式,不断提高数据资产经营能力,打造金融新生态。

在5G技术推动金融科技快速发展的同时,基于5G的金融场景应用也将加速落地。5G 云、工业互联等将催生一大批新兴的支付型金融服务场景,推动金融场景的再造,为互联网金融注入新的生机。

互联网思维。在基于互联网的大数据、云计算等科技的不断发展背景下,需要对市场、用户、产品、企业价值链乃至整个商业生态进行重新的审视和思考。以前以客户为中心,其实是以客户价值为中心,选择高净值客户提供金融产品,帮助客户提升价值。而互联网时代,以客户为中心,是以客户关系为中心,谁能吸引更多的客户沉淀,谁能建立更加广泛的、稳定的客户联系,谁就能赢得大数据和大市场。

通过5G技术,金融机构的获客手段将不断增加,风险识别和风控效果将大大改变,更加个性化的金融服务新模式将随人工智能快速发展和5G超低时延等技术优势,对金融交易和支付产生深刻影响。5G的毫秒级延时极大地提高了数据传输的即时性。全息投影的虚拟客服应用,将会在银行网点等金融领域应运而生。客户戴上一个虚拟现实头盔,就仿佛进入银行网点,想试哪种金融产品,就可根据自己的数据存储查看产品未来的收益和效果,通过虹膜识别安全认证,实现金融产品购买与交易的真正无人化网点服务。这不仅意味着金融消费场景的变化,还意味着金融服务模式的更新。如运用虚拟现实技术和虹膜技术进行买车、买房时,金融机构即可获知客户数据,车贷、房贷、保险公司等金融服务随即跟踪服务;小额信贷、消费金融、网络小贷、非银行支付等金融产品,呼唤良性的运用场景,而那些没有底线和原则的非持牌机构,给没有偿还能力的人或在校大学生提供过度的借贷,将随着运用场景不断优化而有所选择和甄别。因此,金融科技的有感场景开发成为银行网点转型升级的新风口。

服务平台建设。互联网思维的核心特点是大数据、零距离、透明、分享、易操作,实施方式即平台经营。要以平台经营模式做实普惠金融战略,即由建行搭台,各方唱戏,与各类用户、各种场景深入连接,多方融入、共享交互,集聚客群,经营“内容”,生成“流量”,从而实现数据的积累,再把数据作为一种资产来经营,创造更丰富的内容,进一步增强客户黏性,产生更多的流量,实现良性循环。平台经营模式在建行已有成功案例,比如,建行推出的住房租赁蓝海项目,既是落实中央“房子是用来住的、不是用来炒的”要求,也是自身业务发展的需要,住房租赁综合服务平台一经打造出,发展得如火如荼,并且有了进一步的深化连接。同时,建信金融科技公司成立,意在搭建同业合作共享平台,服务社会,打造同业合作生态。

我国金融机构应加快新一代有感场景的运用。5G时代,金融流量的入口会变得更加多元化,金融服务的覆盖面也会越来越广泛,在继续争取客户服务时间的同时,网点的服务应向金融社区、社交金融服务、生活内容的金融服务和虚拟娱乐金融服务等方面发展。因5G发展而带来金融支付场景更高级的无感通过,金融的后台审核和催收等管理变得不再重要。目前,金融流量还难以有效变现,只有智能化分拣金融流量,再辅以智能化的金融触达时机和金融服务方式的融合,才会体现有效的金融流量价值。因此,5G时代的金融边界将会发生深刻变化。

(摘自田国立发表在人民网上的文章《开启普惠金融战略发展新时代》)

而传统金融的安全性、便捷性的发展矛盾,在5G时代将得到进一步化解。随着社会基础设施的建立健全,征信体系的不断完善,银行业运用5G时代大数据作为重要资源,精准的风险画像将成为可能。而4G时代利用人工智能等技术来实现智能排队、身份识别、精准营销等银行智慧服务,将被5G时代开放的银行模式所取代,同质化经营将被属于自身业务结构的虚拟化互联网银行服务所取代,长尾客户的金融服务也将成为银行业竞争的焦点。

光大银行董事长李晓鹏:

目前,国内银行网点大多仍设有柜台,以前办理业务时间最快需要6分钟,现在只需1分钟就可完成。然而,未来的金融机构智能化服务将面临新的场景:客户来到银行网点,通过虚拟现实服务场景,银行即可识别出客户欲办理哪些银行业务,而银行的人工服务时间则是放在金融的社区生态发展方面。银行网点需要开发客户的生活习惯和金融交易融合的场景,提供更多的金融子场景和垂直场景等社区金融服务,此刻,银行业态与社区生活将相互融合。为此,银行网点智能化服务功能的改造是金融科技发展的必然需要,也是普惠金融发展的必然规律。

金融业的高质量发展需要金融与前沿科技的深度融合,这样才能使传统业务焕发出新的青春,培育出新的更能满足人民对美好生活向往的优质金融产品,塑造出更具人性化的服务。过去几年,我们见证了互联网推动金融与科技融合发展的新趋势,金融与科技正从低频率、浅层次的融合走向高频率、全方位的融合发展,这是一个规律。从历史上也可以看出,金融与科技的融合由来已久,金融业始终是全球先进科技的率先践行者,因此,那种认为金融滞后于科技发展的担忧是不必要的,甚至有人说金融有被颠覆的可能,我觉得可能性也不大。近年来,金融不但没有被颠覆,而且通过科技和金融的融合,变得更加完美、更加时尚、更加符合广大消费者的需求。在新的背景下,金融和科技的融合出现了一些重要的趋势和特征。我想可以概括为“五化”。

第一,支付移动化

在居民生活和消费习惯的移动化大潮中,移动金融服务已经成为发挥支撑作用的关键环节,按照2018年8月份最新的统计数据,我国网民规模达到了8.02亿,其中手机网民规模达到7.88亿,手机网民中使用移动支付的比例达到了71.9%,电子商务网络消费的蓬勃发展催生了移动支付需求的爆发式增长。未来随着5G、生物识别和物联网技术的发展,移动金融服务的安全性、便捷性不断提升,金融科技对移动端市场的开发将具有更大的想象空间。在支付环节,生物识别技术将使我们进入到不用手机,万物可支付的新时代。我们金融消费者在开户、金融消费、理财、借贷等方面更加灵活、更加智能、更加精准。

第二,系统开放化

金融科技正在推动传统金融业变得更加开放、更加共享、更加互联。开放银行的核心理念是将银行的系统和服务功能、服务能力开放给商业生态、第三方平台、同业机构等,组成端到端的服务闭环。当然开放不是直接的系统对接,而是在客户授权的前提下,通过我们的平台和接口按需整合与调用各种金融服务。因此,银行与科技企业的关系就从你争我夺、你追我赶的抗衡走向了你中有我、我中有你这样一种合作的生态圈。

第三,平台生态化

在高度开放的商业模式下,因连接而平台,由平台而生态的发展是大势所趋。领先的互联网平台率先突破了传统的买卖界限,衍生出依托平台的多样化业务生态,比如流通环节的快递业务、金融环节的结算与融资业务等,逐渐演变成一个生态圈的模式,有些时候我们分不清是物流还是金融,分不清是商业还是消费金融。他们进一步发挥了网络经济的指数规模效应、收益递增、服务普惠等优势,对于大型银行、大型金控集团来讲,我们可以发掘自身在数据、资源、客户、牌照、产业等方面的优势,综合运用统一平台、产业协同、交叉服务等多种形式构建生态圈和生态链条。

第四,服务场景化

在平台经济、生态经济驱动下,金融服务变得高度场景化,客户的金融需求被大大小小的场景所引领,由平台提供产品服务匹配,随着客户和交易数据的积累,场景不断优化,延伸和细分,进而创造更多的创新需求。我们经常说现在的经济是数字经济,也是眼球经济、场景经济,所以有一个良好的界面,谁搭建了协同的生态场景,谁就吸引了眼球,从而占据了新经济发展的制高点。

第五,风控数据化

实现金融服务的场景化、嵌入式,根本上在于数据化风控技术的支撑。通过采集分析消费者在多个维度上的行为数据,显著提高了风险识别、风险定价能力,从而增加了消费金融服务的可得性和安全性。我们看到那么多互联网金融和互联网电商,他们的数据确实是和我们金融系统有一些大的差距,获得大的数据必须要有强大的数据开发能力。最近我们和一些著名的互联网企业联合创新了一些互联网金融产品,比如说光大快贷,就是利用了数据识别的优势。

(摘自李晓鹏在第三届中国新金融高峰论坛上题为《把握金融和科技深度融合的趋势》的主旨演讲)

招商银行行长田惠宇:

今天,我们从未如此深刻地认识到,行业变局的决定性变量来自科技。随着移动互联、人工智能等技术进入快速发展阶段,量子通信、生物技术等前沿技术打开了想象空间,第四次科技革命已然来临。继蒸汽时代、电气时代、信息时代后,人类开始进入智能时代。

无论我们情愿与否,科技革命将以几何量级从根本上提高生产力,进而重构生产方式和商业模式。银行业尽管已传承数百年,经历多次时代变局,经济周期、贸易冲突和监管政策没有改变银行的商业模式;电气时代和信息时代也只是为银行提供了更高效的渠道和工具,但新一轮科技革命则可能从根本上颠覆银行的商业模式。

变化已在不经意中悄然发生。过去十年,传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程,从支付延伸到存贷款、财富管理,传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击,信用中介作用亦面临威胁。随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入,金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫。

时代变局之下,银行业将何去何从?回顾历史,我们发现中国银行业大致经历了两个发展阶段。

首先是以规模取胜的 1.0 阶段:在经济高速增长的黄金时代,存款决定资产和规模,规模决定收入和利润,银行高度依赖资本驱动,面多了加水、水多再加面,业务模式单一粗放,盈利能力和市场竞争高度同质化。在经济步入“新常态”后,中国银行业开始进入以结构和质量取胜的 2.0 阶段:银行盈利能力、市值不再完全取决于资产规模,资产质量和收入结构发挥了更重要的作用;客户和资产结构决定银行资产质量,并进一步影响利润;内生资本能力逐渐形成,银行逐步以客户服务的专业能力为驱动,走上集约化、内涵式发展道路,差异化竞争开始起步。

所幸,招行不忘改革初心,坚持前瞻性战略布局,转型始终先行一步。我们在十几年前就率先开启了零售银行转型,2014 年以来又坚定实施“轻型银行”“一体两翼”战略,甩掉了资产规模包袱,坚定不移推进结构调整,初步构建了专业化的客户服务体系,勇敢地走出规模竞争阶段,进入质量结构竞争阶段,赢得了转型的红利。招行的转型,本质上是以客户需求为导向,从供给侧出发推动的一场改革和服务升级。

但历史终将尘封,我们必须加速奔跑。科技变革的滚滚洪流,势必将中国银行业推入以新商业模式取胜的3.0 阶段。2017 年以来,我们在前期探索的基础上,进一步推动金融供给侧改革,正式确立以金融科技为核动力,打造最佳客户体验银行的转型目标,开始迈向探索新商业模式的征程。

随着探索的深入,我们的认知也日渐清晰。新时代下,科技是金融供给侧改革的根本动力。在肉眼可见范围内,金融科技可对传统银行所有业务及经营管理,进行全流程数字化改造、智能化升级和模块化拆分。一个数字化、智能化、开放性的银行 3.0 时代正在到来,它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式,拓展银行的服务边界,最终改变银行的增长曲线。

势之所向,其锋成王。我们唯有义无反顾地切换跑道,全速向 3.0 模式进发。客户和科技,则是我们面向未来的两大核心主题。我们深知,移动互联时代,科技主导商业模式、大数据决定客户服务能力,商业逻辑已由“小而美”转为“大而美”。只有足够庞大的客户数量,才能承载科技的高投入和高风险,才能形成足够价值的数据量。所以,我们将围绕客户体验、面向金融科技,重新审视银行经营管理的一切,全面开启数字化转型。

(摘自田惠宇在招商银行2018年年报中的致辞)

资料来源:麦肯锡

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